Je bent zzp-er en misschien denk je nog helemaal niet aan je oude dag. Toch is het wel verstandig om nu vast geld opzij te zetten, zodat je – als het moment daar is – er financieel goed voor staat. Een standaard plan is hiervoor eigenlijk niet beschikbaar. Simpelweg omdat er veel factoren zijn om rekening mee te houden. Geld opzij zetten voor je oude dag is dan ook altijd maatwerk. Je doet er goed aan om een strategie te bepalen en – minstens zo belangrijk – vervolgens vast te houden aan deze strategie. Dit is zeker niet altijd makkelijk, want dit vraagt discipline van jezelf. Vraag jezelf af hoeveel je nodig hebt, wat belangrijke aandachtspunten voor je zijn en hoe je het liefst te werk zou gaan. En wees je er ook bewust van dat een strategie het ene jaar beter uit kan pakken dan het andere jaar.
Je hebt verschillende opties om geld opzij te zetten voor je oude dag. Kies je voor sparen of beleggen of kies je voor een oudedagsvoorziening die je een interessante fiscale aftrekpost oplevert? Maar denk gerust breder dan dit en kijk bijvoorbeeld eens of – en zo ja hoe – je je kosten kunt verlagen. Je persoonlijke situatie is altijd een bepalende factor bij het opstellen van een goed doordacht financieel plan. Houd rekening met zaken als hypotheekschuld, kinderen die nog jong zijn en financiële ondersteuning van je nodig hebben, inkomen van je partner en eventuele pensioenvoorziening van hem of haar.
Bij het maken van een financieel plan voor je oudedagsvoorziening komt veel kijken. Je moet nadenken over heel wezenlijke zaken, maar weet dat dit je ook iets heel belangrijks oplevert, namelijk overzicht. En overzicht geeft rust, waardoor jij je volledig kunt focussen op waar jij goed in bent, ondernemen.
Hoeveel geld denk je nodig te hebben?
Best een lastige vraag, want deze is complexer dan hij op het eerste oog lijkt. Het bedrag dat je straks nodig hebt, hangt onder andere af van je vaste lasten. Daarnaast heb je nu een bepaald uitgavenpatroon waar je waarschijnlijk weinig concessies aan wilt doen. Je hypotheek is bepalend, want als je huis (bijna) hypotheekvrij is tegen de tijd dat je met pensioen gaat, heb je simpelweg
meer te besteden. Ga je nu versneld aflossen of doe je dit straks als je met pensioen bent? Laat je goed voorlichten wat het meest voordelig is voor jou om te doen.
Het stellen van financiële doelen helpt je bij het opstellen van een financieel plan voor je oude dag. Wie heeft er geen mooie dromen over reizen, golfen of dat tweede huisje ergens op een rustige plaats in binnen- of buitenland? Blijft het wat dit betreft bij dromen of zet je nu de eerste stap om ze straks waar te maken?
Wanneer je goed hebt nagedacht over je wensen, ambities en mogelijkheden, dan komt er onder aan de streep een bedrag te staan dat je hiervoor nodig hebt. Dit bedrag is het uitgangspunt van het financiële plan. Laat je bij het bepalen van dit bedrag bijstaan door experts die ervaring hebben in het opstellen van een financiële planning voor de oude dag. Zo wordt een plan concreet en ook dat geeft je rust. En weet dat hoe eerder je begint, hoe groter de kans is dat je je financiële doelen ook daadwerkelijk bereikt.
Hoe ga je te werk?
Zoals gezegd heb je nogal wat opties. Eén van deze opties is om optimaal gebruik te maken van fiscale oudedagsvoorzieningen als:
- ZZP-pensioen
- Lijfrente
- Banksparen
- Fiscale oudedagsreserve (for)
Het bedrag dat je spaart in een pensioenregeling of lijfrente is voor jou als zzp-er fiscaal aftrekbaar. De premies die je betaald hebt of de stortingen die je hebt gedaan mag je aftrekken van je inkomen in box 1 van je aangifte IB. Dit bedrag is gebonden aan een maximum, de jaarruimte genoemd. Wanneer je in de zeven jaren die achter je liggen nauwelijks of zelfs helemaal geen geld opzij hebben gezet voor je oude dag, dan is het toegestaan om extra geld te storten. Dit bedrag mag je vervolgens opvoeren als aftrekpost, de reserveringsruimte.
Toeslagen
De keuzes die je maakt kunnen effect hebben op toeslagen die je wellicht ontvangt. Denk hierbij aan bijvoorbeeld zorg- en huurtoeslag. Zo heb je geen recht (meer) op (bepaalde) toeslagen als je boven een bepaalde vermogensgrens komt.
Fiscale oudedagsreserve (for)
In je eigen bedrijf kun je geld opzij zetten voor je oude dag. Dit doe je via de for, de fiscale oudedagsreserve. Het bedrag dat je via de for opzij legt is fiscaal aftrekbaar. Wanneer het moment van pensionering is aangebroken zet je de for om in een lijfrenteverzekering. Hier moet je dan wel daadwerkelijk voldoende geld voor hebben, want in feite is de for een papieren reservering die op de balans staat. Je financieel adviseur weet hoe je met deze problematiek om moet gaan.
Sparen en beleggen
Ook sparen en/of beleggen is een optie om kapitaal op te bouwen voor je pensioen. Dit kun je doen naast de mogelijkheden van fiscale pensioenopbouw die je hebt. De moeilijkheid hierbij is dat je wel de discipline op moet kunnen brengen om het geld niet eerder of voor andere dingen te gebruiken. Aan de andere kant is het voordeel dat je alle vrijheid hebt om te bepalen wat je met dit geld doet. Helaas is vermogen uit sparen en/of beleggen wel belast in box 3, via de vermogensrendementsheffing.
Verkoop onderneming
Je kunt ervoor kiezen om je bedrijf te verkopen als je met pensioen gaat. Als je hiervoor kiest, wees je er dan wel bewust van dat dit risico’s met zich meebrengt. Je moet ervoor zorgen dat het bedrijf niet volledig afhankelijk is van jou als persoon. En je moet ervoor zorgen dat je bedrijf organisatorisch helemaal op orde is. Begin tijdig – minimaal vijf jaar voor je van plan bent om te stoppen – met de voorbereidingen van verkoop. Hoe beter jij je zaakjes op orde hebt, hoe hoger het bedrag is dat je voor je bedrijf krijgt.
Aandachtspunten
Als er iets is dat we geleerd hebben van de coronapandemie is het wel dat je moet zorgen voor een goede buffer om financiële tegenslagen op te kunnen vangen. Als zzp-er zal je op financieel gebied zelf goed voor je moeten zorgen. Onderschat dit niet en voorkom dat je na je pensionering in financieel zwaar weer terecht komt.
Weet dat je er wat dit betreft niet alleen voor staat. Bepaal samen met je adviseur wat de voor jou beste strategie is, rekening houdend met de voor- en nadelen die elke strategie en keuze met zich meebrengen. Fris Financieel gaat graag met je in gesprek om samen met jou de juiste financiële koers te bepalen en uit te zetten, zodat je straks geniet van een oude dag zonder financiële zorgen.